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中国互联网金融还能向美国学什么?
时间:2017-12-21 14:12  编辑:admin
 

  中国互联网金融可以借鉴美国?

  互联网金融是目前中国最热门的行业之一。断绝英美烟草已经开始排山形成占山王,扰乱P2P平台攻城略失地,而传统银行和传统金融机构的变化已经涌出了一个冷水惊醒,发现他自己的网站已经充满了漏洞。在这场持久战中投入的人力,物力和财力已经远远超过了其他因特网相关的残酷战争。为什么大西洋彼岸的美国能为这场战争创造风向标呢?为什么中国没有贷款俱乐部?当人们还在嘲笑美国缺乏互联网金融时,美国P2P公司LendingClub(以下简称LC)已经上市。成立于2006年10月的LC首先在Facebook上应用,后来发展成为个人对个人小额信贷平台。 2014年12月,LC在纽约证券交易所成功上市,市值超过90亿美元。国内很多知名的互联网公司都抄袭了美国的模式,但LC并不一定适合复制到中国,其做法与目前中国的P2P平台有很多不同之处。除了公司的成立时间,人口规模,社会环境等方面的差异外,LC和中国P2P平台也面临着非常不同的需求。瑞士信贷首席执行官方汉告诉腾讯科技,LC平台上的借款人可以在美国借钱的其他信贷机构,借款人选择信用证是为了省钱,P2P平台在中国借钱是借款人最关心的。借口三字P2P平台的口号。另外,美国FICO(Faye)信用评分体系非常强大,包含完整有效的个人信用信息,不仅美国三大信用局将使用其报告,甚至各大银行也将其作为个人或不借和借多少基础。只要你在美国有SSN(社会安全号码),你的个人信用状况一目了然。它不仅可以用于申报纳税申报,还可以申请驾照,开立银行账户,租用公寓,所以也可以作为个人贷款的基础,贷款人和借款人都可以完成在线而不必离线验证,在中国绝大多数平台只能在没有类似信用评分系统的情况下才能获得借款人的离线,无法准确判断出借款人的身份和在线还款能力的真实性。早在2013年初,Nexus就与FICO进行合作,采用后者的风险管理技术,Pat贷款也研究了LC模式,只有在线个人才能进行个人贷款。今年3月份发布了自己的风控系统镜像,系统会参考一些借用信息,甚至是个人微博和QQ空间等,对于每一笔贷款都给出了相应的风险等级,但即使这样的数据,信用评级可能是未来很长一段时间内要解决的一个大问题,美国真的没有互联网金融吗?正如中国的互联网金融充满了愤怒,人们惊讶地发现,所谓的互联网金融在美国大西洋地区并不存在。不久之后,有人不约而同地断言:中国的互联网金融有技巧,但事实确实如此呢?我们不妨将中国与海外互联网金融公司进行比较,根据腾讯的科技统计,各国互联网金融领域的起步较之中国早,绝大多数地区领先五年以上。中国互联网金融的各种模式也可以在美国找到原型。例如,美国版贝宝PayPal货币市场基金,早在1999年,该产品就诞生并一路蹒跚。到2007年,基金的收益率已经上升到5.1%,累计资金也达到顶峰,但2008年金融危机后,美国实行零利率政策,所有货币基金组合收益率都极低。 PayPal货币市场基金的回报是浮动的,规模也在逐渐缩小,最终在2011年,PayPal选择了关闭它,而当结束时,海洋另一端的财富余额还没有在众筹中,Kickstarter早在2010年就获利了,并且成功为Instagram和WhatsApp等一批新创企业提供了大量的初始资金,2014年3月,Kickstarter的累计众筹超过了10亿美元。京东众筹目前还没有上线。相比之下有如此多的相似之处,我们在这里不再重复。如今,美国没有公司涌入互联网金融的原因是,其下的金融体系更加发达,各种金融服务更加成熟,创新更加困难。与十年前的美国相比,今天美国的许多金融服务业并没有太大的变化。但是,中国的金融服务极不发达,一线城市的基础设施比较完善,银行遍布街头,信用卡数不胜数,但一线城市并不乐观,尤其是三四线城市,人们的眼睛只是去银行存取款。中国仍然有一大批人在理财方面没有得到服务,传统的金融发展本身并不好,所以有机会与互联网结合。当然,尽管中国在电子商务和电子支付领域的起步比美国晚,但却成功地落后了。元宝也比贝宝的货币市场基金做得好。另外在互联网保险,众筹,网上银行,P2P等领域,我们都有超越美国的趋势。然而,判断哪一个更好还为时尚早。为什么美国不走这条路?在过去的两年里,有几家新的国内公司每天都进入互联网,其中大部分公司选择P2P领域。但与此同时,还有一个令人瞩目的数据是平均有不到两天就会有一个P2P平台运行。人们的反应也从最初的不信,质疑,震惊,愤怒,防御转变为平淡无奇,但在美国却没有走上路,一方面,在美国自己做互联网金融的公司远远少于中国,而且监管体系非常合格,可以监督的公司更加合格,自然的途径很少,而且由于信贷在全国范围内可以随时找回,美国人很重视自己的信用,同时,违约成本也很高,平台也不容易跑,得益于美国良好的社会信用信息系统,借款人和借款人基本上可以接受平台上的违约率,我已经在这里损失了你的投资,在中国,一些平台本身就是欺诈性的,并且已经做好了准备,酸。经过这条路,他们甚至用新网站取代了自己,继续作弊,然后跑上了路。除上述之外,还有平台吸引客户,夸大其词,从一开始就声称保底,还以过度的承诺向用户的形式过去,最后不能兑现,过跑步。 91金融联合创始人吴文雄告诉腾讯科技,在美国由于现有的FICO信用评分系统的可用性,P2P平台可以清楚地判断借款人的信用状况,然后向借款人披露借款人的信用信息。如LC这家公司,其本身只作为中介机构收取代理费,不承担风险。但在中国,由于没有强有力的信用数据供参考,P2P平台必须对借款人进行信用认可,这意味着平台对用户的资金负责,一旦出现不负责任的责任,当然,另一个重要的原因是监管制度不完善,处罚力度不够,大多数跑步者可能不会受到惩罚,与旅游部门想要政府放开监管的初创公司不同,主流公司中国的互联网金融业都要求更多的监管,尤其是进入壁垒,主流企业呼吁没有专业知识的企业没有资格工作,如果这个领域涉及大量无能力的企业,很有可能一旦经济气候发生变化就会出现大规模的失败或路障,这种环境的变化必然会影响真正有能力的c ompanies。即使监管当局阻止了监事和监事的好坏,也不是不可能的。这很容易导致坏人被驱逐出境。