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监管靴子或落地,现金贷是否会成为下一个P2P?
时间:2017-12-22 16:52  编辑:admin
 

  管制靴还是登陆,现金贷款将成为下一个P2P?

  近日,围绕现金突飞猛进的舆论风波,各方都在等待监管措施的落空。事实上,信贷业务是金融业最基本的业务之一。信贷业务的监管已经有了相当完整的一套政策和措施。目前现金贷款产品虽然有一些创新,但整体风险和问题大体相似。因此,我们不妨简单回顾一下现行的个人信贷监管政策,然后在此基础上,让我们看看现金贷款的监管,哪个方面可能是个开始呢?对行业的影响在哪里?现金贷款监督现行政策,对现金贷款的监管进行简要监督。相关政策法规主要分为“贷款通则”,“关于审理非公募贷款案件适用法律若干问题的规定”,“非法金融机构和非法金融业务活动办法”,“ ,“小额贷款公司试点指导意见”,“互联网贷款信息贷款业务活动管理暂行办法”,“P2P互联网贷款和风险专项整治落实计划”,“清理整顿业务活动” “现金贷款”通知“等文件,我们不妨将重点放在梳理。与贷款资格相关的贷款资格的资格是贷款业务的资格,最终决定贷款合同是否有效,是否受法律保护。关于信贷资格问题,“贷款通则”明确规定“贷款人​​必须经国务院银行业监督管理机构批准经营贷款业务,持有银监会颁发的”金融许可证“经国务院批准,经工商行政管理部门登记注册“,”禁止非法经营金融机构和非法经营活动办法“等,也一开始就提到:”现在提到的“非法金融机构”办法是指未经中国人民银行批准设立或从事从事吸收存款,发行贷款,清算,票据贴现,放债,信托投资,融资租赁业务,融资担保,外汇买卖等金融业务活动。 “鉴于现金贷款业的这一方面,很多现金借贷平台借贷给小额贷款公司和金融租赁公司等信贷机构,或向合格持牌人贷款,下放,风险控制,贷款等服务包,避免信贷资格问题,网络贷款平台也是现金贷款业务的中心,而网络贷款平台定位为信息中介,本身不从事贷款业务。 ,不涉及贷款资格的问题,只为借款人和贷款人(投资者)提供一个桥梁,问题在于网上贷款平台上的投资者作为放款人没有贷款的资格。违规行为?由于投资者放贷不属于商业活动,属于民间借贷范畴,在民间借贷领域不存在任何问题它的质量,关键是贷款合同是否有效。 2015年6月23日,“最高人民法院关于审理私募贷款案件适用法律若干问题的规定”(“若干问题规定”)正式出台,明确规定: “合同法”第五十二条或者“有关规定”第十四条的存在应当具有法律效力和保护,合同法第五十二条规定的内容为:合同无效情况:(一)当事人以欺诈,胁迫的方式订立合同,损害国家利益的;(二)恶意串通损害国家和集体或者第三人利益的;(三) (四)损害社会公共利益的;(五)违反法律,行政法规的强制性规定的。“若干问题规定”第十四条规定:人民法院以具有下列情形之一的个人借贷合同:(一)取得金融机构的信用贷款,借给借款人,借款人事先知悉或者应当知道; (二)借给其他企业或者从单位职工取得的资金借给借款人谋取利益,借款人事先知道或者知道; (三)贷款人事先知晓或者应当知道借款人借钱进行违法犯罪活动,仍然提供贷款; (四)违反公安秩序的; (五)其他违反法律,行政法规强制性规定的。 “若干问题规定”第二十九条规定:“贷款人与债权人约定的利率若未超过年利率的24%,贷款人要求借款人按约定利率支付利息,由法院支持。借款人和放款人约定的利率超过年利率的36%,超过部分的利息同意无效,人民法院应当支持借款人要求贷款人退还已经支付超过年利率36%的利息。 ,超过36%的年利率不违法,只有超出部分不受法律保护,法院支持借款人偿还部分利息。 2017年4月,“现金贷款业务活动清理补充规定”明确规定,各省P2P网上贷款风险专项整治联合办公室应当设立利率超高的平台,年利率超过36 %焦点。 “小额贷款公司试点指导意见”对小额贷款公司的贷款利率进行了限制。 “小额贷款公司按照市场化原则运作,贷款利率上限应放开,但不得超过司法机关设定的上限,下限为人民银行公布的基准贷款利率的0.9倍,具体波动幅度是根据市场原则独立确定的。 “就贷款利率来说,正是目前的负现金贷款是负面舆论的主要来源,以现金贷款发薪日贷款为例,短期(不足40天),小额(小于5,000)人民币),低门槛(甚至无门槛)一般可以实现100%以上的年化综合成本,目前,中期贷款3万元以上的现金放款人,年综合成本超过40%借款人超过36%的政策安全上限,成为媒体关注的焦点资金来源和杠杆来源在资金来源方面,“小额贷款公司试点指导意见”明确规定“小额贷款的主要资金来源公司是由股东支付的资金,捐赠资金,以及来自不超过两家银行的金融机构的投入资金“,”从银行金融机构获得的小额信贷公司获得的资金余额s,不得超过净资本的50%。 “由于小额贷款公司受到当地财政部门的监督,具体落地还有一些差异化的规定,如上海市规定”符合条件的小额贷款公司可以按照有关规定创新融资方式,扩大可贷资金包括银行业金融机构融资,私募债券发行,本市基金掉期,资产转让,信贷资产证券化等小额信贷在内的财政杠杆均可放宽至100%,重庆市规定“外资融资(包括境外股东借款,金融机构贷款和发行债券)不应纳入融资杠杆”,“拓宽小额贷款公司融资渠道,允许向多家银行融资,通过金融支持”资产交换,银行机构,资产管理信托投资公司等专门从事金融资产交易融资的机构,通过小额贷款公司主要股东支持有针对性的贷款融资,支持小额贷款公司同业借款和支持发行债券等融资方式“等等。对消费金融企业而言,2013年颁布的“消费金融公司试点办法”明确规定:“消费金融企业应当遵守以下监管要求:(一)资本充足率不低于中国银行业监督管理委员会;(2)(2)资本投入余额不得超过净资本的100%;(3)资产的准备金率不得低于100%;(4)投资余额不得超过20% ;“2016年度公布增加对新增消费领域金融支持的指导意见”进一步提出,消费金融机构融资渠道多元化,鼓励汽车金融公司,消费金融公司发行金融债券,简化发行债券发行程序“。鼓励符合条件的汽车金融公司和消费金融公司通过t补充流动性同业拆借市场大力发展个人汽车,消费信贷,信用卡等信贷资产证券化,振兴信贷库存,扩大消费信贷规模,增强消费信贷供给。但是,目前很多现金借贷平台都没有贷款的资格。他们主要通过贷款获得主要来自持牌机构的资金。杠杆率没有限制,经营规模被夸大了。如果没有完善的提供管理制度,难以抵制不利风险爆发的影响,成为市场关注的焦点。现金贷款监督会导致后遗症吗?目前信用贷款行业因高利贷,征收问题,资金来源和杠杆等问题受到广泛的批评,其根源是贷款资格问题,如上所述,对于有执照的机构来说,监管相对完备在以上方面。相当多的现金借贷平台不具备贷款条件,没有监管约束,上述问题就会显现出来,愈演愈烈。问题是,是不是颁发执照,上面的问题可以根除?在我看来,不一定会有改善,但是会有一些严重的后果。有很多现金贷款机构,只有一小部分的持牌法团。对于成千上万的非授权平台,完全颁发许可证非常困难。如果要从大型平台上选择许可证,结果必然是大多数平台无证经营强行终止业务。届时,即使经过一定的过渡时期,贷款机构数量的大幅下降,也必然伴随着大规模的贷款破产问题。大量借款人“紧缩贷款和借款人紧张”的资金流动的问题将不可避免地导致风险蔓延。这可能是中小型的贷款危机。什么是可行的措施?在我看来,可以参考P2P整改,首先引入规范性文件的总体框架(如互联网版的“放款人条例”),明确的利率,收集,资金来源,杠杆,提供甚至监管备案等政策要求,然后在规定的时间内重点整改,整改后,不合规的再停。在这个过程中,不需要处理许可证的问题。在这个过程中,要注意以下几点:一是政策的灵活性。而P2P的财务终端涉及投资者的金融安全是不同的,只要现金贷款业务控制的资金来源,不涉及公共资金,影响就会小得多。考虑到现金贷款业务对促进普惠金融业务发展的积极意义以及借款人本身的高风险特征,特定业务品种的高利率定价模式应在有限的条件下具有包容性。不需要一个基础广泛的政策。例如,用有限的金额(少量)和期限(短期),打破特定产品年利率36%的上限不会显着增加借款人的负担。只要贷款是否合理,是否具有一定的包容性;其次,要充分考虑风险的传染性,现金贷款风险的传播主要有两条途径:一条是通过现金借贷平台向被许可机构的渠道。现金借贷平台不足以支付不良资产,作为资助方的持照机构将不得不承担重大风险;其次,通过借款人向其他现金借贷平台,表现为借款人的长期借款行为在一个真实的违约平台中,违约的可能性较高的将会出现在其他平台上,从而造成业界不好的集中爆发。在很大程度上,风险蔓延已经决定了整顿现金贷款风险应该是渐进的,应该尽量避免采取一刀切的措施,在短期内加大风险。三是准确整改,避免意外伤害。现金贷款的概念有广泛的延伸,银行个人信贷,消费金融公司现金分期,电商巨头跟进,创业平台发薪日贷款等属于现金贷款类别,但实际上有高利率,暴力收集,杠杆缺乏等问题,主要是发薪日贷款。所以在整改过程中,需要准确定义现金贷款的延期,避免意外伤害。建议区分有执照的机构和无执照的机构,以执照检查为主;对于无执照的机构,建立完整的监管框架,纠正合规问题;同时,持牌机构和非持牌机构之间的资金,适当建立一定的围栏,以防止感染的风险。展望短期内,现金借贷业的发展前景取决于监管政策框架。如果实行借款人综合成本控制一揽子政策,目前很多现金借贷平台的业务模式将难以为继,有望退出市场。许可证机构和大众发展空间消费升级公司有望成为行业的主流参与者。在这个领域,一些贷款人预计将享受行业的红利,如果他们能够容忍一个年度总成本超过36%,贷款金额和期限有限的模式,他们将保持高速增长。从中长期行业走势来看,个人现金贷款依然有较大幅度的增长,短期内企业业务快速增长带来的潜在问题只有少量需要一定时间消化。对借款的需求是永恒的,而且在很长一段时间里,普惠特惠借款是一个问题。所以这个行业可能一直处于风口的顶端。从这个角度来看,现金贷款不是下一个P2P。 IT时报网(关注微信公众号ITtime2000,定期推送,互动福利惊喜)所有原创文章版权,未经授权,转载必究。 Genesis 100创业投资基金成立于2015年,领导硅谷,专注于TMT的早期项目投资。 LP来自政府,互联网IT,知名媒体公司和个人。创科100多家IT,通讯,互联网,知识产权等创投基金拥有自己独特的视角和丰富的资源。快速的决策,快速的投资是100个基金制造商最显着的特点。翡翠村有一个年轻的花咀,人们只是设定了一个目标,谁说呢一定要做啊。支持董小姐来自:董明珠:卖5000万块格力手机是目标,不一定要实现 - IT管理员不要告诉我李彦宏是百度老板,老板和公司是不一样的伊琦伊是罗宾莉自己的投资呢。 。 。来自:iQIYI将于2018年上半年召开IPO百度继续持股之后 - 锐利 - IT网络青春村翠花翠每天的信息已经暴露在这个智能时代,没有真正的隐私来自:有没有最安全的产品WIFI WPA2协议漏洞 - 清晰度 - IT时代有没有必要争取年轻的村翠翠什么全屏的战斗,一个手机是她最重要的配置,不要把马车从前:为了全屏和配置成千上万的机器真的需要抢购这个行程时髦吗?锐利 - IT网络